Что выбрать, если деньги нужны не завтра, а через несколько лет
Копить на квартиру, на образование ребёнка или на спокойную пенсию — задача не про силу воли, а про правильно выбранный инструмент. Депозит под рукой, но проценты по нему гуляют вслед за ключевой ставкой. Акции волатильны. Есть варианты спокойнее и предсказуемее. Разбираем три, которые чаще всего советуют финансовые консультанты.
Речь пойдёт о программе долгосрочных сбережений, индивидуальном инвестиционном счёте третьего типа и облигациях федерального займа. Все три рассчитаны на горизонт от трёх лет и дальше — то есть это не про то, где переждать месяц, а про то, где деньги будут работать годами.
Что у каждого внутри
Программа долгосрочных сбережений. Это государственная программа, в которой накопления формируются через негосударственный пенсионный фонд. Участник вносит взносы сам, плюс может перевести туда свои пенсионные накопления. Государство добавляет софинансирование, а на внесённые деньги действует налоговый вычет. Минус — деньги замораживаются на длительный срок, забрать их раньше без потерь не получится. Зато это самый понятный вариант для тех, кто думает о пенсии уже сейчас.
ИИС третьего типа. Индивидуальный инвестиционный счёт, который даёт налоговый вычет на доход от инвестиций. Счёт рассчитан на длительное владение — минимальный срок для льгот по нему растёт и в итоге привязан к десяти годам. Подходит тем, кто готов вкладывать в ценные бумаги, но не хочет платить налог с прибыли. Риск зависит от того, во что вложены средства: консервативные бумаги — ниже, агрессивные — выше.
Облигации федерального займа. Самый скучный и при этом самый надёжный пункт списка. Это долг государства перед держателем бумаги: купонный доход плюс возврат номинала в срок. Риск дефолта минимальный, доходность известна заранее. Подойдёт тем, кому важна предсказуемость, а не погоня за высокой доходностью.
«При формировании финансовой подушки следует выбирать надёжные и ликвидные инструменты, к которым в случае непредвиденных ситуаций будет быстрый доступ», — советуют эксперты.
Обратите внимание на оговорку про ликвидность. Финансовая подушка — это не только про накопления на будущее, но и про запас на случай, если деньги понадобятся срочно. ПДС и ИИС-3 для этой роли плохо подходят: забрать средства раньше срока можно, но с потерями или без льгот. Для резерва на чёрный день лучше держать отдельную сумму на вкладе или накопительном счёте, откуда деньги снимаются в любой момент.
Проще говоря, схема такая. Короткий резерв — вклад. Длинные цели — ПДС, ИИС-3 или ОФЗ, в зависимости от готовности к риску и от того, насколько важен налоговый вычет. Смешивать эти задачи в одном инструменте не стоит.
Сколько именно откладывать, каждый решает сам. Ориентир от экспертов — не меньше десятой части дохода плюс половина разовых поступлений вроде премий. Медленно, но работает.
Конкретные сроки, доходность и риски по каждому инструменту стоит уточнять в момент оформления: условия программ меняются, а ключевая ставка влияет на всё сразу — от купонов по ОФЗ до привлекательности депозитов.